Ипотека является не просто кредитом, а берется лицами на свое жилье и естественно, когда встает вопрос о банкротстве физлица, то возникает много мыслей, связанных с ипотекой, что будет с ней, оставят жилье или нет, где жить, как быть? На некоторые вопросы Вы найдите ответы в нашей статье.
Содержание статьи:
ВНИМАНИЕ: узнайте больше про банкротство граждан по ссылке, а также звоните в Адвокатское бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург и задайте свой вопрос адвокату уже сегодня
Можно ли списать долги, если есть ипотека?
Если у должника оформлена ипотека, то это говорит о наличии у него обязательств по погашению кредита в банке. Кредит в банке является долгом, а квартира находится в залоге у банка до тех пор, пока не будет выплачен кредит. Следовательно, если гражданин решит забанкротиться, то он захочет и списать долг по ипотеке, тогда он потеряет квартиру, купленную в ипотеку.
Как мы уже сказали, квартира по ипотеке является залогом банка, и в случае банкротства должника, данная квартира будет реализована на торгах. Банк в свою очередь получит большую часть удовлетворения своих требований после продажи квартиры, оставшиеся средства будут распределены между другими кредиторами.
Таким образом, списать долги, если есть ипотека проблематично, но может получиться без потери квартиры в банкротстве, в случае единственного жилья.
Долги и будут списаны, только квартира, находящаяся в ипотеке, может остаться у должника, правда с долгом по ипотеке. Все это стало возможно с высказыванием определенной позиции со стороны Верховного суда РФ. Верховный Суд РФ по результатам рассмотрения кассационной жалобы отменил судебные акты о включении требований Банка в реестр требований кредиторов, поскольку они ведут к существенному дисбалансу прав и законных интересов сторон: должник в отсутствие просрочки по обеспеченному залогом обязательству лишается единственного жилья, являющегося предметом залога (определение ВС РФ от 27.04.2023 N 305-ЭС22-9597).
Ипотека при банкротстве супруга
Наличие законного зарегистрированного брака при банкротстве супругу должника может принести неприятности. Ипотека чаще всего оформляется одним из супругов, а другой выступает либо созаемщиком, либо поручителем.
В случае банкротства одного из супругов, по общему правилу все имущество супругов является совместным и каждому принадлежит по ½ доли. Могут быть исключения, связанные с определением других долей между супругами, например, заключение брачного договора. Если же доли не определены, брачного договора нет, то все принадлежит супругам пополам.
Соответственно, поскольку супруг-банкрот имеет ½ долю в общем имуществе с супругой, то его доля может быть реализована.
Ипотека является общим обязательством супругов, поэтому ипотечная квартира будет реализована на торгах и часть средств будет выплачена банку, часть поступит в конкурсную массу.
Таким образом, ипотека, оформленная в браке, при банкротстве одного из супругов, не поможет сохранить ипотеку, даже если второй супруг не будет банкротиться, если конечно супруг участвующий в банкротстве не имеет другого жилья. Единственное жилье должника-банкрота возможно сохранить с помощью нашего адвоката.
Особенности военной ипотеки при банкротстве
Военнослужащий, который получил квартиру по военной ипотеке, может забанкротиться или его могут забанкротить, но встает вопрос, что будет с военной ипотекой?
Военнослужащий, который продолжает нести военную службу по контракту, в случае своего банкротства может не переживать за квартиру, полученную по военной ипотеке. Почему?
Все очень просто, военная ипотека предоставляется военнослужащим, но платежи в банк осуществляет не сам военнослужащий и не из его средств производится оплата. Деньги за ипотеку перечисляет Росвоенипотека.
Квартира по военной ипотеке не подлежит включению в ликвидационную массу.
Банк, в котором была оформлена ипотека, не будет включаться в реестр требований кредиторов, поскольку деньги за ипотеку ему будут продолжать поступать от Росвоенипотека.
Таким образом, военнослужащий при банкротстве сохранит свое жилье, находящееся в военной ипотеке.
Кроме того, военнослужащие имеют также иные особенности или можно сказать гарантии при банкротстве.
Погашение ипотеки при банкротстве
Ипотека чаще всего оформляется лицами, которые не имеют своего жилья. Таким образом, ипотечная квартира является единственным жильем для ее собственника. А что будет при банкротстве такого собственника, т.е. стоит ли погашать ипотеку при банкротстве?
Ответ на вышеуказанный вопрос будет утвердительным.
Квартира в ипотеке находится в залоге у банка пока не будет погашен ипотечный кредит. Если физлицо банкротится, то долг по кредиту никуда не исчезает и банк, конечно же, включить в реестр кредиторов, чтобы получить удовлетворение своих требований. Банк имеет преимущества при продаже ипотечной квартиры, поскольку получит 70% от ее стоимости, так как квартира у банка в залоге. Поэтому нужно платить ипотеку, если хотите сохранить квартиру в процедуре.
Правило о единственном жилье будет действовать в отношении ипотечной квартиры. Следовательно, если физлицо хочет, чтобы при банкротстве ипотечная квартира рассматривалась как единственное жилье, надо погасить ипотеку или продолжать ее платить.
Непосредственно в самой процедуре банкротства затруднительно будет погасить ипотеку, поскольку денег у должника нет, иначе он бы не банкротился, а взять кредит в другом банке, чтобы закрыть ипотеку будет затруднительно из-за банкротства.
Поэтому, если думаете о банкротстве при наличии ипотеки, подумайте, как ее погасить до своего банкротства или во время процедуры, иначе можно потерять ипотечную квартиру.
ПОЛЕЗНО: читайте про последствия банкротства граждан по ссылке, а также смотрите наше видео по теме
Как сохранить ипотеку при банкротстве физлица?
В случае банкротства физлица, как уже сказано выше, сохранить ипотечную квартиру возможно.
Какой выход, если Вас уже банкротят?
Выходом из ситуации может быть заключение мирового соглашения с кредиторами, которое повлечет прекращение банкротного дела.
Следует оценить свои возможности и предложения кредиторам по заключению мирового соглашения, поскольку не все кредиторы могут быть согласны на те или иные условия мирового, а должник не всегда способен выполнить то, что требуют кредиторы. В подобных ситуациях есть смысл обратиться за юридической помощью, привлечь юриста, который окажет правовую помощь при переговорах с кредиторами, озвучит положительные моменты для них при заключении мирового и негативные моменты, если соглашение между должником и кредиторами не будет заключено.
Также следует попробовать добиться реструктуризации долга, т.е. погашения. Оценить варианты и возможности погашения задолженности.
С другой стороны, несправедливо отбирать единственное жилье у залогодателя-банкрота, пока права банка не нарушены и кредит исправно погашается.
Верховный суд РФ указал, что взаимовыгодное решение этой проблемы — мировое соглашение, по условиям которого:
- залоговый кредитор не требует обратить взыскание на единственное жилье банкрота-залогодателя
- ипотека сохраняется и после завершения процедуры банкротства (в этой части гражданин-банкрот не освобождается от своих обязательств)
- иное имущество банкрота-залогодателя не может использоваться для погашения требований по обязательству, обеспеченному ипотекой
Если кредитор откажется пойти на такое соглашение без разумных экономических причин, суд вправе самостоятельно утвердить локальный план реструктуризации на тех же условиях. Согласие кредиторов не нужно.
Только с помощью указанных вариантов возможно сохранение ипотеки.
Можно ли взять ипотеку после банкротства?
У гражданина, который находится в процедуре банкротства или уже прошел такую процедуру и забанкротился, может возникнуть вопрос: «А можно ли взять ипотеку после банкротства?». А почему нет, закон не запрещает брать ипотеку после того как лицо прошло банкротство.
Однако, не все так просто, как кажется на первый взгляд. Забанкротившийся гражданин может обратиться в банк за оформлением ипотеки, но ведь у банка нет обязанности выдавать кредит на ипотеку. Конечно же банк проверить гражданина, его документы на предмет платежеспособности, оценит обстоятельства его банкротства и может быть примет решение в пользу гражданина и выдаст кредит, а может откажет в его выдаче, поскольку гражданин является ненадежным и, возможно, не сможет исполнять свои обязательства.
С другой стороны, банк особо ничего не потеряет, если выдаст кредит на ипотеку, ведь квартира останется в залоге у банка, и в случае чего банк сможет обратить взыскание на предмет залога и продать его.
То есть, последнее слово в вопросе выдачи ипотеки забанкротившемуся физлицу остается за банком.
Отзыв о банкротстве с помощью АБ «Кацайлиди и партнеры»
© адвокат, управляющий партнер АБ "Кацайлиди и партнеры"
