Что делать, если мошенники взяли на Вас кредит?

   Мошенничество с кредитами — это умышленное хищение денежных средств, полученных по кредитному договору, или использование кредитного договора для завладения чужими деньгами, совершенное обманным путем или путем злоупотребления доверием (ст. 159.1 УК РФ). Согласно исследованию «Криминологическая характеристика мошенничества в кредитно-банковской сфере» (под ред. проф. А.И. Долговой, 2021), такие преступления совершаются как с использованием утерянных паспортов, так и методами социальной инженерии. Задача потерпевшего — доказать отсутствие воли на получение кредита.  

   ВНИМАНИЕ: Наш кредитный адвокат и банковский юрист Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» специализируются на защите жертв мошенничества. Если у вас украли паспорт, вы перевели деньги по просьбе лже-сотрудника банка или обнаружили неизвестный кредит в кредитной истории — мы поможем оспорить договор, отменить незаконные начисления и привлечь виновных к ответственности. Позвоните нам прямо сейчас для экстренной консультации.

Могут ли мошенники оформить кредит на Вас без согласия?

   Если кого-то еще вводит в недоумение вопрос: «Могут ли мошенники оформить кредит?» — то, знайте, да, мошенники могут оформить на вас кредит, получив в свое пользование денежные средства, а на вас «повесив» задолженность по кредиту, на то они и мошенники. Оформление кредита может быть осуществлено с Вашей помощью, когда мошенники звонят и представляются службой безопасности банка, говорят, что надо деньги перевести на другой счет или оформить кредит, чтобы мошенники на себя не оформили или придумывают массу других просьб и объяснений.

   Клиенту банка в такой ситуации предлагают называть пинкоды, которые приходят по СМС, и лицо, доверяясь голосу из трубки телефона, выполняет все, что ему скажут. В итоге получает кредит на большую сумму, а вернее сумму долга перед банком, и никаких денег для себя. Оформляются кредиты и по чужим паспортам, по копиям, это чаще всего происходит в микрофинансовых организациях, поэтому надо быть очень внимательным, когда у Вас просят сделать копию паспорта или направить копию паспорта, когда такой необходимости нет.

   Если, например, Вы где-то подаете документы как представитель и у вас просят сделать копию Вашего паспорта, следует возражать против этого.

   Вариантов оформления кредитов мошенниками может быть множество, поэтому надо всегда быть осторожным и внимательным.

ПОЛЕЗНО: Подробнее о том, как защитить свои права, читайте в материале Кредитный адвокат. Кредитный адвокат поможет вам сориентироваться на начальном этапе и оценить перспективы оспаривания договора. 

Последствия оформления кредита при мошенничестве

   В случае, когда мошенникам удалось Вас ввести в заблуждение и оформить от Вашего имени кредит, последствия для заемщика такого кредит не совсем радостные. В результате оформленного на Вас мошенником кредита, мошенник получает деньги, а Вы — долг, как правило, на большую сумму. Задолженность перед банком в виде кредита ведет к Вашей обязанности погашать долг.

   Если долг не будет погашаться, значит банк будет решать вопрос по взысканию с Вас суммы долга в судебном порядке, а затем с помощью службы судебных приставов. Кроме того, банк может переуступить свое право требование к Вам коллекторам, которые могут превышать свои полномочия в ходе взыскания с Вас денежных средств. Таким образом, оформленный мошенниками кредит приведет только к негативным последствиям для Вас в виде долга и всех проблем, связанных с его возвратом.

   Помимо этого обманутое лицо, скорее всего, обратиться в следственные органы по факту совершенного в отношении него мошенничества, общение с правоохранительными органами тоже своего рода эмоционально тяжелая процедура. Вышеуказанные последствия могут за собой повлечь и иные, например, тяжелое материальное положение, сложные семейные взаимоотношения и т.п.

ПОЛЕЗНО: Узнайте больше: Банковский юрист. Банковский юрист подробно разбирает схемы обмана и поможет минимизировать риски, связанные с мошенничеством с кредитами. 

Что делать, если мошенники взяли кредит

   Как же быть, что делать, если мошенники взяли кредит? Для начала надо постараться «взять себя в руки» и не нервничать, а попытаться разрешить ситуацию.

• Сначала позвоните в банк и постарайтесь отменить операцию по перечислению денежных средств. Далее подайте дополнительно в письменной форме заявление в банк об отмене операции по перечислению денежных средств.
• Обратитесь в правоохранительные органы с заявлением по факту совершенного в отношении Вас мошенничества.
• Если банк не выполнил Ваше требование и не отменил операцию по перечислению денег, или вернуть деньги не получилось, тогда обращайтесь в суд с иском о признании кредитного договора недействительным.

   В настоящее время уже формируется положительная судебная практика, согласно которой Верховный Суд РФ отменяет решения нижестоящих судов по мошенническим договорам об отказе в признании их недействительными, и направляет дела на новые рассмотрения, чтобы суды более внимательно исследовали все обстоятельства дела, в том числе, разумность и осмотрительность банка как профессионального участника. А на будущее следует отследить изменения в законодательстве.  

ИНТЕРЕСНО: Если банк не реагирует на ваши доводы, можно подать жалобу в Центробанк. Образец такого обращения вы найдете здесь: Жалоба на банк в ЦБ РФ. Мошенничество с кредитами часто останавливается именно на уровне претензионной работы с регулятором. 

Заявление по факту мошенничества по кредиту

   Заявление в полицию — это первый и самый важный шаг для жертвы мошенничества с кредитами. Без него суд может расценить ваши действия как попытку уйти от исполнения обязательств. Документ подается в территориальный отдел МВД по месту жительства или по месту нахождения банка, выдавшего кредит.

   В заявлении нужно детально описать: когда и как вы узнали о кредите, какие именно действия совершили мошенники (звонок, фишинговое письмо, кража документов). Обязательно укажите, что вы не давали согласия на заключение договора, не подписывали никаких бумаг, не получали денежные средства.

   Приложите к заявлению все имеющиеся доказательства: скриншоты переписки, распечатку звонков, справки из банка, копию паспорта. Требуйте возбуждения уголовного дела по статье 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования) либо по статье 159 УК РФ (общее мошенничество). Полиция обязана принять заявление в любом случае, выдав талон-уведомление.

   Срок проверки — до 30 суток, после чего выносится постановление о возбуждении дела или об отказе. Отказ можно обжаловать прокурору или в суд. Факт подачи заявления и, тем более, возбужденное уголовное дело станут вашей главной защитой в гражданском процессе с банком.

ПОЛЕЗНО: Ознакомьтесь с образцом: Исковое заявление на банк. Для подачи иска в суд вам понадобится правильно составленное исковое заявление. 

Можно ли отменить кредит в случае мошенничества через суд? (интересно не банкротство, а оспаривание через 168 ГК)

   Да, и это наиболее эффективный способ аннулировать незаконно оформленный кредит. Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. Однако в делах о мошенничестве чаще применяют статью 179 ГК РФ — недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана. Потерпевший может требовать признания кредитного договора недействительным с момента его заключения.

   Верховный суд РФ в своих определениях (например, № 5-КГ18-10, № 18-КГ22-146-К4) неоднократно подчеркивал: банк как профессиональный участник рынка обязан проверять личность заемщика и его действительную волю. Если суд установит, что кредит оформлен без ведома гражданина или под влиянием обмана, договор признается недействительным. Последствия — двусторонняя реституция: банк теряет право требовать возврат долга, а заемщик — не получал денег, поэтому ничего не возвращает.

   Банкротство списывает долги, но влечет продажу имущества и ограничения. Оспаривание по ст. 168 или 179 ГК РФ аннулирует сам договор. Кредитная история очищается, а незаконные начисления отменяются. Алгоритм действий: сбор доказательств (уголовное дело, экспертизы), подача иска в районный суд, заявление о применении последствий недействительности сделки.

ИНТЕРЕСНО: Анализ реальных судебных дел поможет вам понять, на что обращают внимание судьи при рассмотрении споров о мошенничестве с кредитами. Смотрите подборку: Судебные дела по кредиту.

Банкротство гражданина с целью избежать долга из-за мошенников

   При общении с некоторыми гражданами, которые оказались в трудной финансовой ситуации по своей вине, либо по вине супруга, который набрал кредиты и не платит их, либо по вине мошенников, можно услышать вопрос о том, а можно ли в случае чего обанкротить себя и избавиться от всех долгов. Ответ на данный вопрос неоднозначный.

   Мошенничество с кредитами не всегда означает, что банкротство — правильный выход. Если Вам нечего терять, т.е. у вас, например, максимум только одно жилое помещение и больше ничего, тогда можно пытаться обанкротиться. Если же у Вас, есть квартира, дача, машина и много долгов, тогда без потери своего имущества Вы не сможете обанкротиться, т.е. Вы потеряете все свое имущество, за исключением жилья. Не стоит вестись на громкие лозунги в интернете о том, что Вас законно освободят от долгов в процедуре банкротства. 

   Прежде чем принимать решение о своем банкротстве, следует уточнить всю информацию об этой процедуре с учетом Вашего имущественного положения. После сбора всей информации, необходимо взвесить все «за» и «против», и только после этого решать, будете Вы банкротиться или нет.

ПОЛЕЗНО: Прежде чем решиться на банкротство, попробуйте договориться с банком. Возможно, удастся реструктуризировать долг, даже если он возник из-за мошенничества с кредитами. Прочитайте наши рекомендации: Как договориться с банком.

Помощь адвоката потерпевшего при мошенничестве в сфере кредитования

   Оказавшись жертвой мошенников, потерпевший не знает, что делать, и чаще всего идет в полицию и пишет заявление. Данный шаг является правильным. Но помимо обращения в полицию, необходимо также пытаться решить вопрос с банком, который перевел деньги мошенникам, возможно, даже с Вашей помощью, так как Вы предоставили необходимую информацию мошенникам.

   При обращении к нам, Вы можете рассчитывать: на получение консультации по Вашей ситуации оформления кредита со стороны злоумышленников; на подготовку заявления в полицию по факту мошенничества, совершенного в отношении Вас в сфере кредитования; на подготовку иска в суд о признании кредитного договора недействительным, если для этого есть правовое основание; оформление процедуры банкротства физического лица, если долг нечем платить; на представление Ваших интересов в суде, в правоохранительных органах, в банках; на составление возражений на отзыв банка, жалоб на решение суда, жалоб на бездействие следователя и т.д.; на оказание иной юридической помощи по Вашей ситуации.

Цены на услуги (адвокат по кредитным спорам):

• Первичная консультация — бесплатно.
• Составление заявления в полицию — от 3 000 руб.
• Составление искового заявления в суд (оспоривание) — от 10 000 руб.
• Представление интересов в суде — от 25 000 руб. за заседание.
• Полное сопровождение дела (под ключ) — от 50 000 руб.
• Банкротство физических лиц — от 80 000 руб. (под ключ).

ПОЛЕЗНО: Мы представляем ваши интересы на всех этапах судебного процесса. Узнайте, как проходит Суд с банком и какие шансы на успех при мошенничестве с кредитами.

Часто задаваемые вопросы по мошенничеству в сфере кредитования

Какая ответственность за мошенничество при оформлении кредита для заемщика?
Для потерпевшего — никакой, если он не участвовал в сговоре с мошенниками. Для злоумышленника — статья 159.1 УК РФ: штраф до 120 тыс. руб., обязательные работы, либо лишение свободы до 10 лет (при групповом сговоре или особо крупном размере). Мошенничество с кредитами квалифицируется как тяжкое преступление.

Что делает полиция при мошеннических действиях при оформлении кредита?
Обязана принять заявление, провести доследственную проверку, вынести постановление о возбуждении или отказе в возбуждении дела. Расследуя дело, следователи запрашивают данные в банках, изымают записи камер, допрашивают свидетелей и подозреваемых. Мошенничество с кредитами раскрывается не всегда, но факт уголовного дела — ключевое доказательство для суда.

В какой суд подавать на аннулирование кредита, взятого из-за мошенников?
Иск подается в районный суд по месту жительства истца (потерпевшего) или по месту нахождения банка-ответчика. Цена иска равна сумме задолженности. Если сумма до 50 000 руб., дело подсудно мировому судье, но для мошенничества с кредитами лучше районный суд.

Можно ли не платить кредит, пока идет проверка полиции?
Технически — да, но банк начислит пени и штрафы, а затем может подать на взыскание. Рекомендуется одновременно с заявлением в полицию подать в суд ходатайство о принятии обеспечительных мер — запретить банку взыскивать долг до окончания расследования мошенничества с кредитами.

Через какое время после обнаружения мошеннического кредита можно обратиться в суд?
Срок исковой давности — 1 год со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст. 181 ГК РФ). Если кредит оформлен без вашего ведома, срок начинает течь с момента получения выписки из кредитной истории или требования банка. Мошенничество с кредитами не продлевает этот срок автоматически.

Что делать, если банк уже подал на меня в суд по мошенническому кредиту?
Немедленно нанимать адвоката, подавать встречный иск о признании договора недействительным и заявлять ходатайство о приостановлении гражданского дела до вынесения приговора по уголовному делу о мошенничестве с кредитами. Без этого суд может вынести заочное решение против вас.

Отзыв о банкротстве через нас

Список литературы:

• Долгова А.И. «Криминологическая характеристика мошенничества в кредитно-банковской сфере». М.: Российская криминологическая ассоциация, 2021.
• Гаухман Л.Д., Максимов С.В. «Уголовно-правовая охрана кредитно-денежных отношений». М.: ЮрИнфоР, 2019.
• Определение Верховного Суда РФ № 5-КГ18-10 от 15.05.2018.
• Определение Верховного Суда РФ № 18-КГ22-146-К4 от 23.01.2023.
• Определение Верховного Суда РФ № 5-КГ23-27 от 14.03.2024.
• «Обзор судебной практики по делам о мошенничестве» (утв. Президиумом ВС РФ 22.06.2022).

© адвокат, управляющий партнер АБ "Кацайлиди и партнеры"

А.В. Кацайлиди