Реструктуризации задолженности

   Реструктуризация задолженности — это не волшебная палочка, но и не приговор. Это вполне законный способ навести порядок в своём долговом хаосе и, что важнее, взять передышку, не уходя в глухую оборону перед банками и коллекторами. А главное — зачем вообще нужен адвокат и как он может вам помочь в этом непростом деле. Спокойно, по шагам, без паники. Читаем, что делать в данном материале…

ВНИМАНИЕ: реструктуризация долга по кредиту — это когда вы всё ещё должны, но уже с графиком и хорошими манерами. Звоните и задавайте вопрос адвокату Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург уже сегодня

Какие бывают процедуры реструктуризации задолженности?

   Реструктуризация задолженности — это изменение условий долга для его выполнимости. Это не прощение долга, а перераспределение по времени, сумме или условиям.

Законная база:

• Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
• Гражданский кодекс РФ (ст. 450–452, 309–310, 431.2);
• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• Письма ЦБ РФ и Верховного суда.

Виды реструктуризации

1. Досудебная реструктуризация

   По инициативе должника оформляется соглашением о реструктуризации:

• продление сроков;
• уменьшение платежа;
• отсрочка;
• снижение ставки;
• перевод долга;
• списание пеней.

Основание: ст. 450 ГК РФ.

2. Реструктуризация в рамках банкротства

   Суд вводит процедуру реструктуризации долгов вместо банкротства, если:

1. должник работает;
2. нет судимости за финансовые преступления;
3. нет банкротства за последние 5 лет.

   Оформляется планом реструктуризации (ст. 213.13–213.18 Закона о банкротстве) на 3 года, утверждается судом.

3. Банковская реструктуризация

   Банки предлагают программы реструктуризации, особенно для льготных категорий (СВО, пенсионеры, многодетные):

• реструктуризация тела кредита;
• отсрочка долга;
• рефинансирование внутри банка.

   Законодательная база: ФЗ № 353, ЦБ РФ, регламенты банков.

4. Реструктуризация через МФО и коллекторов

   Некоторые МФО предлагают реструктурировать долг ради возврата части суммы. Коллекторы могут пересматривать условия.

Важно: всё фиксировать документально, желательно с юристом.

5. Антикризисные программы

Во время кризисов государство вводит льготы:

• во время пандемии COVID-19;
• для мобилизованных и СВО.

   Регулируются постановлениями Правительства РФ, указами Президента и ЦБ РФ.

Важно:

• Процедуры реструктуризации различаются по правовой природе и регулируются разными законами.
• Инициатива может быть как от должника, так и от кредитора.
• Оформляйте всё официально: письменно, через юриста, учитывая последствия.

ПОЛЕЗНО: чтобы долг не съел вас — как оформить реструктуризацию кредита. Подробности по ссылке 

Порядок реструктуризации кредитной задолженности

Что такое «Порядок реструктуризации кредитной задолженности»? Это правила игры, по которым банк и заемщик договариваются о новой жизни долга, потому что платить по старым условиям стало либо невозможно, либо слишком больно.

Как это работает?

1. Инициатива реструктуризации: Обычно первым движется заемщик — тот самый несчастный человек, который понял, что прежние платежи — как дышать в марле. Иногда банк сам предлагает реструктуризацию, если понимает, что выбить всё сразу — нереально.
2. Подача заявления в банк: Заёмщик подаёт заявление и документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации. Кстати, многие банки уже не заставляют стоять в очередях — можно сделать это онлайн, через мобильное приложение или интернет-банк. Заявление обычно составляют в свободной форме, подробно описывая, что и как пошло не так.
3. Рассмотрение заявления: Банк рассматривает документы и принимает решение, обычно в течение 5–10 рабочих дней. Но иногда сроки растягиваются — до 60–90 дней, особенно если дело запутанное. При этом банк анализирует, были ли просрочки у заемщика и из-за чего возникли трудности.
4. Предложение новых условий: Если всё в порядке, заемщика приглашают ознакомиться с новыми условиями и назначают дату подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.
5. Подписание соглашения и исполнение нового графика: После подписания заёмщик продолжает выплачивать кредит, но уже по новым, более мягким условиям.

Зачем нужен этот порядок?

   Потому что хаотичные договорённости — рецепт для обеих сторон неудачи: кредиторы остаются без денег, а должники — без имущества и с испорченной репутацией.   

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ: заявление на реструктуризацию долга — где и как написать, чтобы банк не откладывал в долгий ящик. Подробнее у нас в блоге, а также смотрите видео по теме

Как составить заявление о реструктуризации задолженности?

1. Форма заявления

   Закон не требует строго установленного образца заявления о реструктуризации задолженности. Поэтому его можно составить в свободной форме, но с соблюдением основных реквизитов.

2. Что должно быть в заявлении

Шапка:

1. Наименование банка (кредитора)
2. ФИО и контактные данные заемщика
3. Номер кредитного договора или договора займа

Основной текст:

1. Чёткое указание на просьбу о реструктуризации задолженности по конкретному договору
2. Описание причины обращения (например, ухудшение финансового положения: потеря работы, снижение дохода, болезнь и т.п.)
3. Конкретные предложения по изменению условий (продление срока, уменьшение ежемесячного платежа, отсрочка платежей и т.д.) — если есть

Приложения:

1. Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (справка о доходах, медицинские справки, трудовая книжка, решение о сокращении и пр.)
2. Дата и подпись

3. Куда подавать?

   Заявление подается в банк лично, через интернет-банк или мобильное приложение, если такая возможность предусмотрена.

4. Правовая основа

Основанием для обращения служат нормы Гражданского кодекса РФ (ст. 807, 810) и рекомендации Центробанка РФ, а также внутренние правила банка.

5. Дополнительно

• Важно сохранить копию заявления с отметкой о приёме или подтверждением отправки.
• После подачи заявление рассматривается банком в сроки, обычно от 5 до 30 рабочих дней.       

 ВАЖНО: можно ли приостановить выплату по кредиту— мифы, правда и законные возможности. Подробности на сайте

Соглашение о реструктуризации задолженности

— это документ, который заключают между собой кредитор и должник. В нём можно указать любые изменения исходного обязательства, которые не противоречат закону и не ухудшают положение одной из сторон без её согласия

Обычно в соглашении прописываются такие ключевые пункты:

• сроки действия реструктуризации;
• размер ежемесячного платежа;
• информация о процентной ставке по новому соглашению;
• иные условия, о которых договорились стороны

   К соглашению обязательно прилагается обновлённый график платежей, отражающий изменения условий возврата долга

   Инициатива заключения соглашения может исходить как от кредитора, так и от должника. Последний направляет заявление с просьбой изменить условия ранее заключённого договора и прилагает документы, подтверждающие финансовые трудности.

   Поскольку унифицированного бланка соглашения о реструктуризации задолженности не существует, стороны вправе составить его в свободной форме. Структура документа, как правило, повторяет структуру основного кредитного договора, к которому он применяется.

Важно: соглашение вступает в силу с момента подписания обеими сторонами и является дополнительным договором, изменяющим первоначальные условия кредитного обязательства (ст. 450 и 453 ГК РФ).

ПОЛЕЗНО: что такое отсрочка по кредиту, когда её можно получить и как правильно оформить — разбираем на примере с правовой точки зрения.Подробнее по ссылке

Сроки реструктуризации по задолженности

Что такое сроки реструктуризации по задолженности

   Сроки реструктуризации задолженности — это периоды времени, в течение которых действуют изменённые условия исполнения обязательства, зафиксированные в соглашении между должником и кредитором. Они не произвольны, а определяются по договорённости сторон и в рамках закона.

Законные основания:

• Статья 450 Гражданского кодекса РФ. Даёт право изменять договор по соглашению сторон, в том числе его срок исполнения.
• Статья 190 ГК РФ. Если в соглашении указано, что реструктуризация действует, например, «до конца года» — срок считается установленным до 31 декабря текущего года.
• Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
  В рамках процедуры банкротства физлица суд может утвердить план реструктуризации долгов сроком до 3 лет (ч. 4 ст. 213.14 Закона № 127-ФЗ).
• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
  Указывает, что в случае изменения условий договора (в т.ч. реструктуризации) стороны должны зафиксировать в допсоглашении сроки действия новых условий (ст. 6, 7, 9 закона).
• Банк может установить срок реструктуризации от 3 месяцев до 3 лет — зависит от политики банка, суммы долга и платёжеспособности заёмщика.
• В отдельных случаях (например, при участии госпрограмм) — срок может быть увеличен до 5 лет.
• При реструктуризации в рамках исполнительного производства сроки определяются с учётом графика платежей, согласованного ФССП или кредитором. 

РЕКОМЕНДУЕМ: уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Как не испортить отношения с банком — рекомендации юристов. Читать подробнее: по ссылке. 

Прекращение процедуры реструктуризации долга

   Прекращение процедуры реструктуризации долга: когда и почему

   Процедура реструктуризации долга не бесконечна — она может завершиться как успешно, так и досрочно при нарушении условий. Вот ключевые основания:

1. Исполнение обязательств

   Реструктуризация прекращается, когда заёмщик выплатил долг в полном объёме по новым условиям.
Ст. 408 ГК РФ — обязательство прекращается надлежащим исполнением.

2. Нарушение условий

   Если заёмщик снова допускает просрочки или нарушает условия соглашения, кредитор вправе расторгнуть соглашение через суд или в одностороннем порядке.
Ст. 450–452 ГК РФ.

3. Признание должника банкротом

   Если реструктуризация не помогает, заёмщик может быть признан банкротом, и тогда процедура реструктуризации прекращается автоматически.
ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

4. Недействительность соглашения

   Суд может признать соглашение недействительным (например, при нарушении закона), и тогда реструктуризация прекращается.
Ст. 166–181 ГК РФ.

Почему нужна помощь адвоката?

   Процедура реструктуризации кажется простой только на бумаге. На практике — это юридически сложный процесс, где важно не только составить грамотное заявление, но и защитить свои интересы в переговорах с банком или в суде.

Адвокаты из бюро «Кацайлиди и партнёры» помогут:
– оценить вашу правовую позицию,
– подготовить документы,
– сопровождать на всех этапах реструктуризации и при её прекращении.

Отзыв о возврате страховки по кредиту

Доверитель – Черкасов Роман Викторович

© адвокат, управляющий партнер АБ "Кацайлиди и партнеры"

А.В. Кацайлиди