Изменение договора займа

   Не используйте образцы из интернета без доработки. Типовые формы часто не учитывают ваши конкретные условия (проценты, график, обеспечительные платежи). Лучше взять образец за основу и показать юристу.

ПОЛЕЗНО: о том, как проверить уже готовый договор займа на ошибки, читайте в статье проверка договора займа по ссылке.

Особенности изменения процентной ставки по договору займа

   Проценты — самая частая причина споров. Заёмщик хочет меньше, займодавец — больше. Как законно изменить ставку?

• Если меняете ставку в меньшую сторону (по инициативе займодавца). Это просто: подписываете допсоглашение, где указываете новую, уменьшенную ставку. Заёмщик не против. Облагается ли это налогом? Для займодавца — невыгодно, но закон не запрещает. Для заёмщика — экономия на процентах, материальной выгоды нет.
• Если меняете ставку в большую сторону (по инициативе займодавца). Это сложнее. Заёмщик вправе отказаться. Без его согласия повысить ставку нельзя, даже если рыночные ставки выросли. Исключение: если в договоре прямо прописано, что ставка плавающая и привязана к ключевой ставке ЦБ. Тогда повышение происходит автоматически.
• Если меняете ставку в большую сторону (по инициативе заёмщика). Заёмщик хочет повысить ставку, чтобы займодавец не требовал досрочного возврата? Такое бывает редко. Но можно. Нужно письменное согласие займодавца.

   Изменение процентной ставки влияет на налоговый учёт. Для займодавца — доход в виде процентов. Для заёмщика — расход (если он на ОСНО, а заём коммерческий). Об изменении ставки налоговую уведомлять не нужно, но в декларации отразить придётся.

   Если займ между физлицами на сумму до 5 млн рублей, а ставка была 10%, а стала 5%, займодавец может заплатить налог с материальной выгоды? Нет. Материальная выгода у заёмщика возникает только при ставке ниже 2/3 ключевой. Если ставка была 10%, стала 5% — всё равно выше 2/3 ключевой (сейчас ~10%). Налога нет.

ПОЛЕЗНО: о том, как разрешить спор, если заемщик не согласен на изменение срока, читайте в статье споры по договору зйма на нашем сайте.

Особенности изменения срока договора займа

   Срок возврата — это самое больное место. Заёмщик просит отсрочку, займодавец боится, что не вернут вообще.

Как правильно изменить срок — алгоритм:

• Составьте допсоглашение, где укажете новый срок возврата.
• Если меняется не только дата, но и порядок платежей (например, вместо единовременного возврата — ежемесячные платежи), составьте новый график платежей.
• Если займ обеспечен залогом или ипотекой, подайте изменения в Росреестр. Новый срок меняет срок обязательства, а значит, и срок залога.
• Если займ корпоративный (между юрлицами), проверьте, нужно ли решение совета директоров или общего собрания на одобрение такой сделки.

Какие риски при изменении срока:

• Займодавец теряет право требовать досрочного возврата (если срок продлён, то старый срок уже не работает).
• Заёмщик может использовать продление срока, чтобы затянуть реальный возврат.
• Если у займодавца самого долги, продление срока займа может быть расценено как вывод активов.

   Если вы займодавец и сомневаетесь, продлевать срок или нет, попросите у заёмщика обеспечение: поручительство, залог, неустойку за новый срок. Это снизит риски.

ПОЛЕЗНО: о том, как разрешить спор, если заёмщик не согласен на изменение срока, читайте в статье споры по договору займа на нашем сайте.

Как изменить договор между заемщиком и займодавцем в суде?

   А если заёмщик просит отсрочку, а займодавец против? Или наоборот: займодавец хочет повысить ставку, а заёмщик не согласен? Тогда остаётся суд.

В каких случаях суд может изменить договор принудительно:

   Согласно статье 451 ГК РФ — при существенном изменении обстоятельств. Что это значит: если при заключении договора стороны исходили из того, что таких изменений не будет, а они наступили и сильно меняют расклад.

Примеры из практики, когда суд менял срок займа:

• Заёмщик тяжело заболел и не может работать, доход упал в 10 раз.
• Заёмщик потерял работу из-за сокращения штата, стоит на бирже.
• Произошло стихийное бедствие, уничтожившее бизнес заёмщика.
• Введены санкции, из-за которых заёмщик не может получить выручку от контрагентов.

Какие аргументы помогут доказать необходимость изменения срока (нужны документы):

• Справка о доходах (2-НДФЛ) — показать снижение.
• Трудовая книжка с записью об увольнении.
• Больничные листы, справки об инвалидности.
• Выписки по счетам — что денег нет.
• Документы о стихийном бедствии (справка МЧС).

Можно ли оспорить одностороннее изменение срока кредитования?

   Да. Банки и МФО иногда включают в договор пункт о праве в одностороннем порядке изменить срок или процентную ставку. Такое условие можно оспорить в суде, если оно ущемляет права заёмщика (ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Но если заёмщик — юрлицо, а договор подписан на крупную сумму, суд может признать такое условие действительным.

   Суды неохотно меняют договоры займа по иску заёмщика. Легче заключить мировое соглашение на стадии суда, чем доказывать существенное изменение обстоятельств.

   Если заёмщик потерял работу, но у него есть имущество, суд скорее предложит продать имущество и расплатиться, чем продлит срок. Отсрочка — только если нет имущества и есть реальный шанс восстановить платёжеспособность.

ПОЛЕЗНО: о том, как взыскать долг, если договор займа не меняют, а заёмщик не платит, читайте в статье исковое о взыскании долга по расписке по ссылке.

Документы для изменений заемных отношений

   Какие документы понадобятся — зависит от того, кто меняет договор: физлица, юрлица, ипотека или обычный заём.

Для изменения срока займа между физическими лицами:

• Дополнительное соглашение об изменении срока (обязательно).
• Новый график платежей (если меняется порядок возврата).
• Акт приёма-передачи документов (по желанию, но рекомендую).

   Нотариус не нужен, если основной договор не был нотариальным.

Для изменения срока корпоративного займа (между юрлицами):

• Решение органа управления юрлица (совета директоров или общего собрания) об одобрении изменений, если сделка для юрлица крупная или с заинтересованностью.
• Дополнительное соглашение.
• Уведомление в госреестры (если займ обеспечен залогом недвижимости — в Росреестр, если залог движимости — в реестр уведомлений ФНП).

Нужно ли уведомлять налоговые органы об изменении срока займа?

   Обычно не требуется. Но изменения влияют на налоговый учёт: проценты начисляются за новый период, курсовые разницы (если заём в валюте). В декларации эти изменения нужно отразить. Лучше предупредить бухгалтера.

Куда подавать документы, если займ обеспечен ипотекой?

   В Росреестр. Подаёте дополнительное соглашение об изменении срока займа и заявление о внесении изменений в регистрационную запись об ипотеке. Без этого новая дата возврата не будет иметь силы для третьих лиц (например, если заёмщик продаст квартиру, новый собственник не будет знать о вашем новом сроке).

СОВЕТ АДВОКАТА: если займ большой (более 1 млн рублей), даже между физлицами лучше заверить допсоглашение у нотариуса. Нотариус проверит дееспособность сторон и правильность оформления. Потом в суде никто не скажет: «Я не подписывал».

Что будет, если не вносить правки в заемные документы?

   Самая частая ошибка — договорились устно, а письменно ничего не оформили. Чем это грозит.

Если вы займодавец и устно разрешили заёмщику вернуть позже:

   В суде заёмщик скажет: «Я не нарушал срок, мы договорились устно о переносе». Суд спросит: «Доказательства?». Их нет. Суд применит старый срок. Вы выиграете дело  о взыскании, но отношения с заёмщиком будут испорчены навсегда.

Если вы заёмщик и займодавец устно обещал не начислять проценты за просрочку, а потом передумал:

   Суд взыщет проценты по договору. Устное обещание не работает. Вы переплатите.

Если вы изменили срок, но не пересчитали проценты (например, заём был под 10% годовых, а вы продлили срок на год):

   Проценты за новый год продолжают капать по той же ставке. Займодавец может требовать их. Заёмщик может попытаться доказать, что изменение срока подразумевало и изменение процентов, но без письменного допсоглашения — шансов мало.

Если вы изменили срок, но не зарегистрировали изменения в ипотеке:

   Для вас и заёмщика срок поменялся. Но если заёмщик продаст квартиру третьему лицу, а ипотека в ЕГРН висит со старым сроком, новый собственник может сказать: «Ваш срок истёк, я не обязан исполнять обязательства». Вы потеряете залог.

   Устные договорённости по займу не имеют юридической силы. Изменения только письменно. Экономия на допсоглашении обходится дороже.

ПОЛЕЗНО: как обезопасить себя, давая в долг, и какие документы оформлять сразу, читайте в статье как давать деньги в долг на нашем сайте.

Адвокат по внесению корректировки договора займа в Екатеринбурге

   Адвокатское бюро «Кацайлиди и партнеры» помогает и займодавцам, и заёмщикам изменять договоры займа без рисков. Мы:

• анализируем договор и подсказываем, что можно изменить, а что нельзя;
• составляем дополнительные соглашения и новые графики платежей;
• помогаем зарегистрировать изменения в Росреестре (если займ с ипотекой);
• представляем интересы в суде, если другая сторона против изменений;
• консультируем по налоговым последствиям изменений.

Стоимость услуг (уточняйте на консультации):

• Устная консультация — бесплатно (первичная).
• Правовой анализ договора займа и условий изменений — от 7 000 рублей.
• Составление дополнительного соглашения об изменении срока/ставки — от 6 000 рублей.
• Составление нового графика платежей — от 3 000 рублей.
• Представительство в суде по спору об изменении договора — от 15 000 рублей за заседание.

   Звоните в Адвокатское бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург и задайте Ваш вопрос нашему адвокату уже сегодня.

ПОЛЕЗНО: о том, как правильно составить расписку о передаче денег, чтобы не пришлось потом вносить изменения, читайте в статье как правильно составить расписку о передаче денег по ссылке.

Часто задаваемые вопросы по дополнениям договора займа

Можно ли использовать образец дополнительного соглашения об изменении договора займа из Интернета?

   Можно, но с осторожностью. Бесплатные образцы часто не учитывают: обеспечительные платежи, поручительство, залог, валютные оговорки, порядок начисления процентов при досрочном погашении. Если ваш заём простой (рубли, без процентов, без залога) — образец подойдёт. Если есть хоть одно усложнение — покажите юристу.

Помогут ли поправить договор с заёмщиком онлайн-сервисы?

   Онлайн-сервисы (конструкторы документов) годятся для типовых ситуаций. Но они не проверяют: полномочия подписанта (например, имеет ли право директор подписывать), соблюдение корпоративных процедур (одобрение крупной сделки), регистрацию изменений в госорганах (для ипотеки). Если ошиблись — суд признает изменения недействительными. Для простых займов между физлицами — можно. Для корпоративных займов и ипотеки — нет.

Что будет для сторон при нарушении законной формы изменений договора между заёмщиком и займодавцем?

   Если договор займа был нотариальным, а изменения оформили простой письменной — суд признает изменения недействительными. Если договор был в простой письменной форме, а изменения оформили устно — тоже недействительны. Последствия: договор считается неизменённым. Заёмщик должен вернуть деньги по старым условиям (старый срок, старые проценты). Если он вернул позже — просрочка, неустойка. Если меньше — недоплата. Судебные споры на годы вперёд.

Нужно ли регистрировать изменение срока, если договор займа был зарегистрирован?

   Регистрация самого договора займа не требуется (кроме случая, когда займ обеспечен ипотекой — тогда регистрируется ипотека, а не договор). Если ипотека есть, то изменение срока займа нужно регистрировать. Подаёте в Росреестр дополнительное соглашение и заявление. Без регистрации изменения не имеют силы для третьих лиц. Если же займ без ипотеки, регистрировать изменения не нужно.

Может ли банк/МФО изменить срок в одностороннем порядке?

   По общему правилу — нет. Для потребительского кредита (физлица) банк не может в одностороннем порядке изменить срок возврата или процентную ставку (ст. 29 Закона о банках, ст. 5 353-ФЗ). Исключение: если в договоре прямо прописана плавающая ставка, привязанная к ключевой. Тогда ставка меняется автоматически, срок — нет. Для бизнеса (юрлица) — может, если это прямо разрешено договором. Но суды часто признают такие условия недействительными как нарушающие баланс интересов.

   Если банк изменил срок в одностороннем порядке, пишите жалобу в ЦБ и в суд. Шансы выиграть высокие. Микрозаймы (МФО) часто грешат односторонним изменением срока. Но это незаконно. Если МФО продлило срок без вашего согласия, а потом начислило проценты за новый период — вы вправе эти проценты не платить.

ПОЛЕЗНО: если спор с заёмщиком уже возник, а изменить договор не получается, поможет иск о взыскании долга. Как его составить, читайте в статье исковое о взыскании долга по расписке на нашем сайте.

Оспаривание договора по вкладу в банке с нами

Доверитель Машкович Анастасия Викторовна:

Источники использованные для составления статьи:

• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ — ст. 450–453 (изменение и расторжение договора), ст. 451 (существенное изменение обстоятельств)
• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ — ст. 807–818 (заём и кредит)
• Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — ст. 20 (регистрация изменений ипотеки)
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ст. 5 (запрет на одностороннее изменение условий)
• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» — ст. 29 (изменение процентных ставок).